مدیریت ریسک
در هر یک از مشاغل، از فروشگاهی کوچک گرفته تا سازنده بزرگ، چالش های مشترکی در رابطه با بیمه، مطالبات و به طور کلی ریسک وجود دارد. ساختمان ها می توانند در اثر آتش سوزی آسیب ببینند، کسی ممکن است بلغزد و سقوط کند، غالباً تصادف با وسایل نقلیه اتفاق می افتد و یا در اثر محصولات معیوب، تلفاتی رخ می دهد.
اکنون، بیش از هر زمان دیگری، درک موفقیت مدیریت سازمان و یادگیری کنترل مسئولیت برای موفقیت یک سازمان حیاتی است.
این مقاله شامل کلیه اطلاعاتی است که شما برای درک بازار بیمه و شروع کار با مدیریت ریسک نیاز دارید.
همه می دانند خطر چیست؟ ما کلمه روزمره را به کار می بریم و به طور منظم ریسک می کنیم، خواه متوجه آن شویم یا نه. در هر تصمیمی که می گیرید، هنگام ارزیابی جوانب مثبت و منفی، یک ارزیابی ریسک نیز انجام می دهید.
چالش این است که فرآیند آگاهانه تری در محل کار شما ایجاد شود.
مدیریت ریسک چیست؟
مدیریت ریسک فرآیند تصمیم گیری است که اثرات سوء ریسک بر روی سازمان را به حداقل می رساند. اثرات سوء ریسک می تواند مانند حق بیمه و هزینه های مطالبات عینی یا قابل اندازه گیری باشد، یا از نظر کمی سازی، از جمله آسیب به شهرت یا کاهش بهره وری دشوار باشد. با تمرکز توجه بر روی ریسک و تعهد منابع لازم برای کنترل و کاهش ریسک، یک تجارت از خود در برابر عدم اطمینان محافظت می کند، هزینه ها را کاهش می دهد و احتمال تداوم و موفقیت کسب و کار را افزایش می دهد.
ریسک در جایی وجود دارد که فرصتی برای سود یا ضرر وجود داشته باشد. از نظر ضرر، معمولاً خطرات را به عنوان مواجهه با ضرر یا به سادگی در معرض خطر قرار می دهیم. آتش در معرض سوزاندن است. محصولات معیوب در معرض مسئولیت هستند. از دست دادن مشاغل ناشی از ساختمان آسیب دیده یا شهرت مخدوش نیز در معرض خطر است.
میزان خطر را می توان به شرح زیر بیان کرد:
خطر = احتمال x شدت
احتمال، وقوع یک واقعه است و شدت آن میزان و هزینه ضرر ناشی از آن است.
به طور کلی، خطرات ممکن است به دو دسته تقسیم شوند:
1- ریسک خالص: خطراتی که نتایج احتمالی آن ضرر باشد یا ضرر نداشته باشد. این موارد شامل مواردی مانند از بین بردن آتش سوزی، سرقت از ساختمان، درگیر شدن یک کارمند در تصادف وسایل نقلیه موتوری و غیره است.
2- خطر احتمالی: خطراتی که نتایج احتمالی آن ضرر، سود یا وضعیت موجود باشد. این شامل مواردی مانند سرمایه گذاری در بازار سهام و تصمیمات تجاری مانند خطوط تولید جدید، مکان های جدید و غیره است.
چرا ریسک را مدیریت کنیم؟
دلایل زیادی برای مدیریت ریسک وجود دارد. برخی از آنها عبارتند از:
• صرفه جویی در منابع: افراد، درآمد، دارایی و زمان
• محافظت از وجهه عمومی
• محافظت از مردم در برابر آسیب
• پیشگیری یا کاهش مسئولیت حقوقی
• حفاظت از محیط زیست
فرآیند مدیریت ریسک
- قرار گرفتن بالقوه در معرض از دست دادن
- فرکانس و شدت را اندازه گیری کنید
- گزینه های جایگزین را بررسی کنید
- تصمیم بگیرید کدام گزینه ها را استفاده کنید
- تکنیک های انتخاب شده را پیاده سازی کنید
- نظارت بر نتایج
بسیاری از مشاغل برای جلوگیری از ضرر و زیان یا کاهش خطرات هر روز کارهایی انجام می دهند اما آن را مدیریت ریسک نمی دانند. بیشتر بازرگانان و مدیران محتاط بسیار مراقبت می کنند تا کارهایی مانند جلوگیری از حوادث، حفاظت از اموال و جلوگیری از آسیب رساندن مشتریان و کارمندان را انجام دهند.
هر تلاشی برای مدیریت ریسک ها مثبت است. با این حال، مهم است که یک فرایند رسمی را دنبال کنید تا از انسجام و دقت کامل اطمینان حاصل کنید.
بیمه چگونه کار می کند؟
بیمه برای بسیاری از افراد یک رمز و راز است. به زبان ساده، یک شرکت بیمه پول گروه بزرگی را جمع می کند و قول می دهد که اگر یکی از این گروه ها خسارت ببیند، آنگاه خسارت را پرداخت خواهد کرد.
صاحبان مشاغل و افراد با خیال راحت مبادله هزینه مقرون به صرفه بیمه را انجام می دهند که ضرر زیادی به معنای نابودی مالی نخواهد بود.
اگر یک شرکت بیمه قبل از در نظر گرفتن درآمد سرمایه گذاری سود کسب کند، آن را سود پذیره نویسی می نامند. گفتگو یک خسارت پذیره نویسی است.
پذیره نویسی تصمیمی است که برای چه چیزی و برای چه مقدار بیمه کند. اگر پذیره نویسان وظیفه خود را به خوبی انجام دهند، در این صورت شرکت بیمه باید بتواند میزان پرداخت مطالبات و هزینه های خود را پیش بینی کند و حق بیمه متناسب با سود را دریافت کند.اما این نادر است. بیشتر شرکت های بیمه درآمد خود را از طریق درآمد سرمایه گذاری کسب می کنند.
آنها مقادیر زیادی پول را به عنوان حق بیمه دریافت می کنند و آن را سرمایه گذاری می کنند. آنها بر این واقعیت متکی هستند که معمولاً بین زمان جمع آوری حق بیمه و پرداخت خسارت فاصله زمانی طولانی است. وقتی ROE بیمه (بازده سهام) زیاد است، در آن صورت بیمه ها می توانند زیان پذیره نویسی کنند و همچنان سودآور باشند. وقتی ROE کم است، آنها به دنبال حق بیمه بالاتر برای جبران خسارات گذشته و پرداخت خسارات آینده هستند.
وقتی شرکت های بیمه چند سالی را پشت سر می گذارند که مطالبات زیاد و ROE پایین است، نرخ ها را برای جبران خسارات گذشته افزایش می دهند. سپس، وقتی چند سال خوب را سپری کردند، دوباره رقابت می کنند و شروع به کاهش قیمت می کنند. بعد از چند سال، آنها دوباره تأثیر حق بیمه کم و مطالبات زیاد را احساس می کنند و باید حق بیمه را افزایش دهند. و این چرخه ادامه دارد!
هنگامی که شما کسی هستید که حق بیمه پرداخت می کنید، تهیه بودجه برای آن بسیار ناامید کننده و چالش برانگیز است. نرخ های بیمه می توانند از بالای چرخه تا پایین 100٪ ، 200٪ ، 300٪ یا حتی بیشتر متغیر باشند.
وقتی می خواهید بیمه نامه خود را تمدید کنید یا برای سایر بیمه ها خرید می کنید، آنها به نسبت خسارت شما نگاه می کنند. آنها حق بیمه ای را که پرداخت کرده اید در مقایسه با هزینه ای که در مطالبات آنها صرف کرده اید در نظر می گیرند.
اگر نسبت زیان خوبی داشته اید، در دراز مدت باید به شرایط و قیمت بهتری برسید. اگر نسبت ضرر بدی داشته اید، ممکن است نرخ های بالاتری پرداخت کنید، موارد استثنا اضافه کنید، محدودیت ها کاهش یابد،کسری افزایش یافته یا تمدید نمی شود. آنچه که نسبت خسارت قابل قبولی را تشکیل می دهد به شرکت بیمه، نوع تجارت و بسیاری از عوامل دیگر بستگی دارد، اما بدیهی است هرچه پایین تر، بهتر است!
توجه به این نکته مهم است که بیمه گران نیازی به بیمه کردن مشاغل شما ندارند. ممکن است موارد استثنایی وجود داشته باشد که تنظیم کننده ها بیمه ی انواع خاصی از خطر را اجباری می دانند، اما این نادر است. از آنجا که آنها نیازی به بیمه کردن شما ندارند، مهم است که اطمینان حاصل کنید که یکی از خطرات خوبی است که آنها به عنوان بخشی از تجارت خود می خواهند.
عوامل موثر بر حق بیمه
• ادعاها: به طور کلی، اگر مطالبات شما به طور مداوم بیش از حق بیمه پرداختی شما برای بیمه گر باشد، انتظار افزایش هزینه داشته باشید.
• صنعت: نوع مشاغل شما بر حق بیمه شما تأثیر می گذارد.
• کنترل ضرر: اگر تجارت شما در برابر ضرر و زیان محافظاتی در نظر گرفته باشد، بیمه گران با دید مطلوب تری به شما نگاه می کنند. سیستم های آب پاش، سیستم های هشدار، سیاست های ایمن رانندگی، انتقال خطر قراردادی و غیره، احتمالاً صرفه جویی در هزینه بالایی دارند.
• عملیات یا فرایندها: این زمینه های زیادی را در بر می گیرد، اما در اصل کسب و کار شما براساس انواع فرآیندهایی که به کار می گیرید و خطرات مرتبط با آنها رتبه بندی می شود.
• کسرها: در اکثر موارد می توانید در کسر سیاست های خود حق انتخاب داشته باشید. اصل کلی هرچه فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه کمتر است.
• محدودیت های خط مشی: مبالغی که به عنوان محدودیت های بیمه نامه خود انتخاب می کنید بر حق بیمه شما تأثیر می گذارد.
• سرپوش: بسیاری از پوشش هایی که برای کسب و کار شما ضروری است. با این حال، گاهی اوقات پوشش ها در مکان هایی هستند که نیازی به آنها نیست. بهتر است هر چند سال یک بار سیاست خود را با کارگزار خود انجام دهید تا هرگونه پوشش غیرضروری را شناسایی کنید.
• ارزش های بیمه شده: بدیهی است که هرچه ارزش بیمه شده شما بالاتر باشد، حق بیمه شما نیز بالاتر خواهد بود. مطمئن شوید که مقادیر شما دقیق است.
• مدیریت ریسک: بیمه گذاران مدیریت ریسک یک سازمان را در تعیین حق بیمه در نظر می گیرند. احتمالاً تخفیف خاصی در پی نخواهد داشت، اما سازمانی با رویه های قوی مدیریت ریسک و سابقه اثبات شده در زمینه مدیریت ریسک ها، مورد توجه بیشتر بیمه گران قرار خواهد گرفت.
مراحل اجرای مدیریت ریسک:
1- شناسایی ریسک: بهتر است خطرات خود را به گونه ای ترسیم کنید که به شما اجازه دهد خطرات متداول و جدی را شناسایی کنید تا از مناطقی که می خواهید منابع خود را آگاه کنید، مطلع شوید.
2- کمیت و اولویت بندی: نقشه برداری از خطر یکی از روش های انجام این کار است. اساساً، شما تمام خطرات شناسایی شده را بر روی نقشه ترسیم می کنید. نقشه شما را از خطراتی که باید روی آنها تمرکز کنید آگاه می کند. با کارگزار خود کار کنید تا مطمئن شوید که تمام خطرات مناسب را تحت پوشش قرار داده اید و به دنبال راه هایی برای جلوگیری و کاهش این خطرات باشید. نقشه های خطر اغلب تغییر داده می شوند تا نیازهای سازمانی را منعکس کنند.
3- حساس به ریسک باشید: حساس بودن به ریسک همان پارانوئید بودن نیست. دریابید که خطرات مرتبط با همه چیز وجود دارد. رویکردی عمدی و روشمند برای مقابله با ریسک در نظر بگیرید، در عین حال واقع بین باشید.
4- شناسایی ریسک در تصمیمات تجاری: شناسایی ریسک در تصمیمات تجاری کاملاً مشابه روند شناسایی هر ریسکی است. نکته اصلی این است که دقیق باشید و از تمام منابع موجود استفاده کنید. این خطرات را می توان همانند سایر خطرات به ترتیب اولویت بندی و نقشه برداری کرد.
نکات مدیریت ریسک
1- سیاست ها و گواهینامه های قدیمی را نگه دارید
بیمه نامه های قدیمی ارزشمند هستند و باید نگهداری شوند.
بیمه نامه های قدیمی و گواهی های بیمه را به عنوان دارایی در نظر بگیرید. آنها گواه شما بر وجود پوشش هستند و شرایط، ضوابط و محدودیت های پوشش را تعیین می کنند. بسیاری از سیاست های مسئولیت مبتنی بر وقوع است. این بدان معناست که ادعای ضرر بر خلاف خط مشی اعمال شده در زمان وقوع مسئولیت ضرر صورت می گیرد.
ممکن است مدت زمان قابل توجهی بین وقوع واقعی و ضرر و زیان نهایی گذشته باشد. بدون سیاست های قدیمی، هیچ دلیلی بر پوشش وجود ندارد و به احتمال زیاد بیمه گر مسئول در زمان مورد نظر فراموش خواهد شد.
2- بیمه کردن به ارزش
مال خود را بیمه کنید یا بیمه نکنید. در هر صورت ممکن است برای شما هزینه داشته باشد.
اطمینان حاصل کنید که مقادیری که به شرکت بیمه گزارش می دهید دقیق است. برخی از بیمه ها و کارگزاران ممکن است ارزیابی ساختمان را ارائه دهند، بنابراین سؤال کنید. اگر از ارزش های خود مطمئن نیستید، ارزیابی ها را انجام دهید. اگر ساختمانی را 1.2 میلیون دلار ارزیابی کنید که در واقع فقط 1 میلیون دلار ارزش دارد، 200000 دلار اضافی را بی نیاز پرداخت می كنید.
همچنین مهم است که ارزشهای خود را کم نگیرید زیرا می توانید به دلیل خسارات جزئی جریمه شوید. بند بیمه سکه از اینجا وارد می شود. تقریباً در همه سیاست ها این نوع بند وجود دارد. این از شما می خواهد حداقل درصد ارزش کل املاک را بیمه کنید.
3- ارزش نقدی واقعی در مقابل هزینه جایگزینی
سیاست های ملک می تواند براساس ACV ملک یا هزینه جایگزینی باشد. هزینه جایگزینی استهلاک را در نظر نمی گیرد، در حالی کهACV هزینه جایگزینی استهلاک است. حتی موارد جدید نیز قابل استهلاک هستند.
در صورت تأیید هزینه جایگزینی، ابتدا بیمه گر بر اساس مبلغ استهلاک شده به شما پرداخت می کند. بعد از اینکه موارد را جایگزین کردید و رسیدهای مناسب را ارسال کردید، هزینه جایگزینی شما بیشتر می شود. تقسیم بندی اموال از دست رفته پس از وقوع ضرر بسیار زمانبر و دشوار است، بنابراین یک موجودی مداوم با مقادیر را نگه دارید.
از کارگزار خود بپرسید که آیا ارزش پول نقد واقعی (ACV) یا هزینه جایگزینی برای شما مناسب است؟
4- پول و وقت خود را صرف کنترل ضرر کنید
خطرات خود را در اولویت قرار دهید تا بدانید دلارهای جلوگیری از ضرر را در کجا بهتر خرج کنید.
تخصیص پول و سایر منابع برای جلوگیری از ضرر و زیان هر ساله یک روش خوب مدیریت ریسک است. مطالعه، بدون توجه به موضوع، نشان می دهد که پول صرف شده در پیشگیری چندین برابر صرفه جویی می شود.
هنگامی که هزینه تجزیه و تحلیل ریسک و نقشه برداری از خطر را به اتمام رساندید و خطرات را اولویت بندی کردید، باید هزینه های مرتبط با این خطرات را در مقایسه با هزینه های مرتبط با اجرای تکنیک های پیشگیری بررسی کنید. بر اساس بودجه خود تصمیم بگیرید که چقدر سرمایه گذاری کنید.
5- از تصویر خود محافظت کنید
خطرات تصویر اغلب دست کم گرفته می شوند. محافظت از چهره و مارک های شرکت شما ضروری است.
بخشی از هر ارزیابی ریسک باید شامل در نظر گرفتن خطرات تصویر شما باشد. آسیب رساندن به شهرت اغلب همراه با ضرر است. بنابراین مدیریت ریسک تصویر را در مراحل رسیدگی به ادعاها و برنامه ریزی تداوم تجارت (BCP) بگنجانید.
برقراری ارتباط با مشتریان و مردم از اهمیت کلیدی برخوردار است، بنابراین استخدام کارکنان آموزش دیده در زمینه مدیریت بحران یا مشاوره با یک متخصص مدیریت بحران و یا یک مشاور تصویر را در برنامه خود قرار دهید.
6- نقاط قوت خود را از بیمه گر پنهان نکنید
اکثر مشاغل بدون اینکه از آن آگاهی داشته باشند، یا فکر می کنند که به اندازه کافی برای اطلاع رسانی به بیمه گران کار می کند، عملکردهای مدیریت ریسک را انجام می دهند. بخش عمده ای از وظیفه من به عنوان مدیر ریسک، رجزخوانی به بیمه هایم در مورد سازمانم است. شما باید کار مشابه انجام دهید!
اطمینان حاصل کنید که کلیه اقدامات کنترل یا جلوگیری از ضرر، بیمه نامه ها و رویه ها، حفاظت فیزیکی، نقل و انتقالات قراردادی و غیره را به بیمه کننده خود (از طریق کارگزار خود) اطلاع دهید، نسخه هایی از هرگونه بیمه نامه، فرم بازرسی، گزارش تصادفات، برنامه های آموزشی و غیره را به آنها بدهید.
به یاد داشته باشید، آنها نه تنها برای کسب و کار شما رقابت می کنند، بلکه شما برای سایر ظرفیت های مطلوب آنها نیز رقابت می کنید.
7- نگرشهای مدیریت ریسک
نگرش یا آگاهی از مدیریت ریسک را در تمام جنبه های کسب و کار بگنجانید، یعنی استخدام، خرید، آموزش، تصمیم گیری، سرمایه گذاری، و غیره.
این بدان معنا نیست که شما نیاز به صرف مقدار زیادی پول یا زمان دارید. این فقط در مورد داشتن آگاهی در مورد خطرات احتمالی و هزینه های مرتبط هنگام تصمیم گیری است.
8- به طور کامل با بیمه ها، کارگزاران و تنظیم کننده ها همکاری کنید
به طور مداوم در ایجاد روابط خود کار کنید.
اگر برای خودتان شغل دارید، نیازی به درس ایجاد رابطه نیست. با این حال، برخی از افراد تمایل دارند که در هنگام پرداختن به بیمه و مطالبات، وارد موقعیت های تقابلی شوند. نمی خواهید آنها فکر کنند چیزی را پنهان می کنید یا غیر صادق هستید. این چیزی است که بیمه ادعا می کند مردم هیچ تحملی نسبت به آن ندارند.
9 -وفاداری در مقابل خرید در اطراف
وفاداری مهم است ، اما گاهی اوقات خرید کنید.
اقامت طولانی مدت در یک شرکت بیمه مزایا و معایبی دارد. مشتریان طولانی مدت تمایل به برخورد ترجیحی دارند، ممکن است نرخ بهتری دریافت کنند، با ارائه دهندگان خدمات ارتباط برقرار کنند و امتیازات دیگری به آنها تعلق گیرد. با این حال، بهتر است هر دو یا سه سال یکبار به اطراف نگاهی بیندازید، اگر نرخ بالایی از خدمات یا خدمات نامناسب دریافت کرده اید!
بیمه ها معمولاً مشتریانی را که هر ساله تغییر می کنند دوست ندارند. آنها مشتریان طولانی مدت را ترجیح می دهند. اگر مرتباً تغییر کنید، ممکن است دریابید که برخی از شرکت ها تجارت شما را نمی خواهند. همچنین، اگر ادعاهای زیادی داشته اید، احتمالاً زمان خوبی است که بتوانید سرپا باشید تا بتوانید ادعاها را تحت کنترل درآورید.
اگر به فکر این هستید که به دنبال یک شرکت بیمه جدید باشید، حداقل 90 روز قبل از تاریخ تمدید یا انقضا بیمه نامه فعلی، اسناد تمدید خود را در دست کارگزار خود داشته باشید. این به آنها زمان زیادی می دهد تا بتوانند محصولات خود را به بازارهای خود ارسال کنند، تا پذیره نویسان برای مذاکره حساب شما را در نظر بگیرند. این وضعیت، شما را نسبت به زمانی که اگر تا آخرین لحظه صبر کنید در وضعیت بهتری قرار خواهد داد.
10- تمدید بیمه
وقت خود را صرف تهیه یک مقاله ارسالی حرفه ای کنید.
ارائه تمدید بیمه خود را جامع و در عین حال مختصر بیان کنید. شما می خواهید که پذیره نویسان تمام اطلاعات لازم برای تصمیم گیری را در شکلی داشته باشند که خواندن و فهم آن آسان باشد، اما درگیر اطلاعات غیرضروری نباشید.
اگر کارگزار از شما خواست که یک برنامه را پر کنید، یک نسخه از آن را نگه دارید تا بتوانید همان برنامه را در اختیار دیگران قرار دهید که درخواست اطلاعات مشابه را دارند.
11- رسیدگی به حوادث و خسارات
هر چقدر محتاط باشید بازهم تصادفات ممکن است اتفاق بیفتد. نحوه رسیدگی به یک حادثه می تواند نتیجه هر ادعای ناشی از آن را بسیار تحت تأثیر قرار دهد.
به عنوان مثال، اگر یک مدعی آسیب دیده احساس کند با او با احترام و دلسوزی رفتار نشده است، ممکن است اراده خود برای جبران خسارت تقویت کند. اگر حوادث نامناسبی تبلیغ شود، آسیب احتمالی به تصویر یا نام تجاری شما نیز می تواند بسیار زیاد باشد.
